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互聯網企業業務下沉 對農商行意味著什么

徐紹峰 來源:金融時報 2019-04-18 09:08:51 互聯網企業 數字金融 銀行動態
徐紹峰     來源:金融時報     2019-04-18 09:08:51

核心提示為何互聯網企業突然看上了縣、鎮、村的生意,縣域市場到底有什么“金礦”值得開采?

  一向走在技術前沿的互聯網企業,如今正將業務加速下沉。

  58同城的下沉業務“58同鎮”已開通1年多時間,截至2018年12月,已開設1萬多個鄉鎮信息站點,覆蓋31個省、325個地級市、2172個縣區;滴滴也將網約車業務延伸到了村里;在農村點一份外賣,如今也不是什么新鮮事。

  為何互聯網企業突然看上了縣、鎮、村的生意,縣域市場到底有什么“金礦”值得開采?

  有互聯網企業老板說,下一個十年,最大的互聯網紅利一定是在鄉村。因為現在農村通訊等基礎設施越來越好,未來農村地區購物、找工作、找房子等本地化的服務和城市一樣,都可以在互聯網上完成。

  縣域市場是不是未來互聯網的藍海?盡管看法見仁見智,但有一點毋庸置疑,即正在發生翻天覆地變化的鄉村,確實孕生出了不少新的商業機會。

  這種商業機會的產生,得益于以下兩個方面。一方面,中國正在加快推進數字鄉村建設,進一步縮小城鄉數字鴻溝。年初,全國工業和信息化工作會議提出,力爭2019年底前實現全國98%貧困村通寬帶。隨著“寬帶中國”戰略的實施,我國信息基礎設施發展不平衡不充分的問題正在緩解,農村地區寬帶用戶接入速率和普及水平全面提升。這不僅有利于培養出更多網民,也讓圍繞互聯網開展的“互聯網+教育”“互聯網+健康扶貧”等互聯網業務有了堅實基礎。正因為寬帶普及率大幅提高、農村網民不斷增長,互聯網企業業務下沉,才有了電子商務發展所需要的寬帶基礎和網民基礎。

  另一方面,正在實施的鄉村振興戰略將會從農村基礎設施、農村人居環境、農民增收致富等多方面,徹底改變農村面貌和農民收入狀況。這些深刻變化,既會讓未來中國鄉村面貌煥然一新,也會讓富起來的農村居民的互聯網消費需求得到快速釋放。特別是農民集中居住點的建設、特色小鎮的形成,都在改變傳統鄉村百姓的居住習慣,使農村互聯網需求持續不斷釋放,從而帶來巨大的互聯網紅利。

  互聯網企業業務加速下沉,不僅能收割流量,開拓市場,拓展疆域,對以縣域為主陣地的農商銀行,也將帶來巨大的機遇和挑戰。

  就機遇而言,原先“盤踞”在城市的互聯網巨頭將觸角伸向縣域市場,進鎮入村,為縣域農商銀行加強與互聯網企業合作,提供了機會。農商銀行的傳統客戶大多是線下客戶,這既有歷史沿革原因,也有此前農村寬帶覆蓋率過低的緣故。隨著農村寬帶覆蓋率持續增長,農村上網人數不斷增加,越來越多的線下客戶開始向線上遷移。如果農商銀行能借助互聯網企業的觸角,發揮自己對鄉風民俗的深刻洞察,在合作中將金融服務嵌入線上場景,農商銀行就可以更便捷地獲得新客戶、更大范圍地發展業務、更快地擴展盈利模式、更多地積累可用于后續精準營銷和風險控制,提升用戶體驗的大數據;更深入地融進鄉村百姓的生產生活;更迅速地打造銀行生態閉環。特別是,在開放式銀行發展大潮中,農商銀行若能回歸本源,服務鄉村百姓的衣食住行教育以及生產與經營,那么農商銀行就可以跟上開放式銀行發展步伐,將自己在農村的根扎得更深。當然,農商銀行最大短板是在互聯網業務方面的能力,很多農商銀行仍在依賴省聯社的科技平臺拓展互聯網業務。這就需要省聯社加大科技投入,升級在線系統,持續不斷地為農商銀行互聯網業務發展提供強大的科技支撐。

  從挑戰角度看,目前,浦發銀行、建設銀行和招商銀行等,均已陸續建立了各自的“開放銀行”。開放銀行體現的是一種平臺戰略,即銀行通過開放自身的數據端口,吸引外部合作機構加入其中,聚合各消費場景,為消費者提供“一站式”服務。隨著各行“開放銀行”平臺的陸續搭建,特別是,如果這些商業銀行都把銀行網點開到互聯網上,并隨著互聯網企業一起進鎮入村,農商銀行的生存空間恐將進一步收窄。農商銀行若不能與互聯網企業開展合作,一旦其他商業銀行捷足先登,借助合作伙伴,在線上場景中嵌入其賬戶、支付、融資、投資理財等金融服務,把銀行的服務能力融入用戶的生產、生活場景中,農商銀行的很多客戶將會在線上“一站式”服務中悄然流失。

  農村正在發生的翻天覆地的變化,鄉村百姓的生活方式已然發生改變,這也將改變農商銀行的市場份額和業務拓展方式。看到了變化,抓住了機遇,農商銀行就能再上臺階;否則,各種新生力量的擠壓將使農商銀行的生存日益艱難。

責任編輯:方杰

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